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子供あり30代サラリーマンの生命保険の選び方。終身貯蓄型か定期掛け捨て型か?

      2017/03/06

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突然ですがみなさん、生命保険に入っていますか?

ぼくは恥ずかしながら、結婚して子供が一歳になるまで加入していませんでした。

でも、つい先日、ようやく生命保険に加入しました。

人生で家の次に高い買い物ともいわれる生命保険。考えれば考えるほど難しく感じてしまい、選べなくなり、ついつい敬遠してしまっていましたが、子供が一歳になったことをきっかけに、考えを切り替えました。

今日はぼくがどういう考えにたどり着いて生命保険に加入したかをまとめます。特に、終身貯蓄型に入るか、定期掛け捨て型に入るか迷っている方の参考になれば幸いです。

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生命保険に加入する必要を感じた理由

まずはそもそも自分が生命保険に加入する必要があるのかを整理しました。

ぼくのスペックは、妻と一歳の息子がいる一般的な30代のサラリーマンです。多少の貯蓄はありますが、都内のマンションに賃貸暮らしなので、ある程度の生活費はかかります。

よって、ぼくがいなくなると家族が経済的に苦労するのは明白です。

特にお金が必要なのは、息子が社会人になるまでのこれからの20年です。特に教育費はしっかりと出したいと考えています。

ぼくにもしものことがあったときに、妻と息子の生活が苦しくなるだけではなく、お金がないがために息子が受けたいと思う教育を受けられないという状況だけはどうしても避けたいです。教育は息子のこれからの長い人生の土台になるものだから。

 

終身貯蓄型か、定期掛け捨て型か?

さて、住宅で言うところの「持ち家派」と「賃貸派」のように、生命保険にも「終身貯蓄型」と「定期掛け捨て型」の二項対立があります。

ぼくが考えるそれぞのメリット・デメリットはこのようになります。

  • 終身貯蓄型のメリットは、積立定期預金に保険機能が付帯しており金銭的に得をしている気がするし、老後もカバーしてもらえる
  • 終身貯蓄型のデメリットは、毎月の積立額がそこそこ大きいので継続できずに途中解約すると元本割れするので、キャッシュフローが厳しくなる
  • 定期掛け捨て型のメリットは、毎月の支払額を貯蓄型に比べて大幅に抑えられるので、キャッシュフローへの影響が少ない
  • 定期掛け捨て型のデメリットは、定期期間が切れたあとに延長すると年齢を重ねている分保険料が高くなるので、老後へのカバーが高額になる

ちなみに、キャッシュフローに関して規模感を伝えるために書くと、終身貯蓄型だと毎月数万円の積立、定期掛け捨て型だと毎月数千円の支払い、というイメージです。

ここはかなり最後まで悩みましたが、ぼくは定期掛け捨て型を選びました。みっつ理由があります。

ひとつめは、うちがまだ賃貸暮らしだからです。いつかは家を持ちたいと思っているので、家を買う際の頭金として相応のキャッシュは手元にもって置きたいと思ったからです。安心を買うための保険のせいで、人生を豊かにするための自宅購入という決断が難しくなるのは避けたかったのです。

ふたつめは、保険と貯蓄は分けるべきだと思ったから。むしろぼくは株投資が好きなので、自分で運用したほうが生命保険会社の終身貯蓄型よりも高い利回りを出せると本気で思いました。

みっつめは、結局保険でカバーが必要な期間は限られていると改めて感じたからです。息子が社会人になるまでの20年間はぼくがいなくなると経済的なダメージが大きすぎる。そのあとは、まぁ、貯蓄もあるし、息子も働けるし、なんとかなるでしょう。

 

どの生命保険会社にするか?

定期掛け捨て型の生命保険にすると決めたので、ここから先は簡単でした。

もう、基本的にはサービスはどこも大きく変わらないのだから、あとは保険料だけですね。ある程度大手であれば信用はあるので、あとは保険料が一番安いところを探しました。

ちなみにネット販売の生命保険が圧倒的に安いです。ぼくは以下の生命保険会社の値段を比較しました。

  • ライフネット生命:定期死亡保険 かぞくへの保険
  • アクサダイレクト生命:定期保険2 死亡保険(掛け捨て型)
  • メットライフ生命:スーパー割引定期保険
  • オリックス生命:死亡保険(定期保険)ブリッジ
  • メディケア生命:メディフィット定期
  • チューリッヒ生命:定期保険プレミアム

このなかで、20年に対応しているところ、かつ最安値だったのが、メットライフ生命でした。

メットライフ生命は、被保険者(ぼく)の健康状態によって保険料を分けており、幸いにして一番健康なランクで入ることができたので、他の5社よりも安く契約することができました。

健康状態の確認は、健康診断書の送付で済みました。場合によってはタバコを吸っていないことを確認するためのニコチンチェックもあるようです。

 

生命保険の選び方のまとめ

いかがでしたでしょうか?同じく生命保険選びで迷っているサラリーマンの方の参考になれば幸いです。

大切なのは、生命保険に入る理由を明確にすることですね。ぼくの場合は、子供が社会人になるまでの生活・教育費の担保でした。それさえブレなければ、保険選びは80%決まったようなものです。

あとは、欲張らないことですね。あれもカバーしたい、これもカバーしたいと思わないこと。生命保険に入る理由を一言で説明できるようにしましょう!

 

 - 家庭・生活

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